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本人是一名普通的小微業務信貸評審，隨著經濟的下行，從去年開始銀行的小微業務大規模的出現了不良，通過走訪和調查發現，造成不良貸款的本質問題是客戶的經營不善及受經濟環境的大形勢影響，但是形成不良的導火索卻是銀行內部員工弄虛作假，陽奉陰違的道德風險所致。所以如何防范道德風險一直是銀行管理的一項難題。

近幾年來銀行業務規模不斷擴大，人員的規模也在逐年增加，為了節約人力成本用工機制也出現了勞務派遣制、直銷經理等非正式員工的形勢，他們的收入較正式員工較低，另一方面這部分人員不直接與銀行簽訂勞務活動，因此受銀行的約束力就小，出現道德風險的可能性很大，且一旦出現不好追責。

通過對不良貸款的風險排查，我們發現大部分的不良貸款都是在貸前調查環節出現了紕漏，例如虛假經營、貸款被挪用、經營流水作假等。究其原因就是我們的人員受利益的驅使內外勾結協助中介機構協助客戶弄虛作假，假證照、假流水、假的聯保體等等。一旦貸款審批通過，就可以通過中介拿到1%-2%的返點，按照每人一年完成的放款量1000萬元來算，每年這部分的收入就可以達到10幾萬元，同樣客戶也付出了更高的貸款成本，往往這樣的貸款到了客戶手里都是被挪用投礦或放高利貸，而非投在主營業務上，因此在經濟下行期貸款到期形成不良的可能性也大大的提高了。這就是這幾年銀行小微貸款不良貸款居高不下的原因。真正到了問責的時候，由于這些人員未和銀行簽訂合同銀行想要問責就很難很難了。這部分人可以拿到返點拍拍屁股走人去其他的金融機構接著做，不需要承擔因為不良而造成的后果。

以上問題就是我個人的一個困惑，也是阻礙銀行信貸業務健康有序發展的一個大問題，在節約用人成本和控制道德風險上該如何取舍，在人員管理和人員素質提升上還能做些什么呢?未來我們該如何更好的甄別小微的客戶，更好的扶持民營經濟小微經濟的發展呢？

個人覺得：應當對外聘員工進行相應的培訓管理，提高道德意識。